Καταθέσεις: Τι αποφέρει μία κατάθεση από 10.000 έως 40.000 ευρώ

Ολο και μεγαλύτερα επιτόκια προσφέρουν οι τράπεζες στις προθεσμιακές, με τον ανταγωνισμό να λειτουργεί υπέρ των καταθετών. Ομως αξίζει το 2023 να κλείσεις τα χρήματά σου για ένα ή δύο έτη σε έναν κλειστό λογαριασμό;  Πόσα χρήματα μπορείς να κερδίσεις απ’ τις καταθέσεις σου; Τα επιτόκια των δανείων είναι πολλαπλάσια των καταθέσεων, άρα μήπως μας κοροϊδεύουν;

Οι απαντήσεις μπορεί να εκπλήξουν, καθώς οι αποδόσεις αυξάνονται ανάλογα με τη διάρκεια της δέσμευσης και το ποσό της κατάθεσης, σε ύψη που μέχρι πριν από ένα χρόνο φάνταζαν εκτός πραγματικότητας. Αν και η πολιτική της κάθε τράπεζας είναι διαφορετική, η λογική είναι απλή. Οσο περισσότερα χρήματα δεσμεύσεις για όσο περισσότερο διάστημα, ειδικά αν επιλέξεις να λάβεις τους τόκους στο τέλος της προθεσμιακής, τόσο μεγαλώνει και η απόδοση. Στα θετικά ότι οι τράπεζες έχουν ρίξει τα ελάχιστα ποσά κατάθεσης για μία προθεσμιακή και πλέον μπορείς να κλείσεις από 1.500 ευρώ, αν και ρεαλιστικά θα χρειαστείς περί τα 10.000 ευρώ για να «ξεκλειδώσεις» τις καλύτερες αποδόσεις. Δεδομένης της πραγματικής εικόνας των ελληνικών καταθέσεων στο τέλος του 2022, θα εξετάσουμε παραδείγματα κλειστών καταθέσεων από 10.000 έως και 100.000 ευρώ, καθώς αυτά είναι και τα ποσά που μπορούν ρεαλιστικά να διαθέσουν οι περισσότεροι καταθέτες.

Παραδείγματα

» Η Eurobank ξεκινά τα προσφερόμενα προϊόντα με ελάχιστο όριο 10.000 ευρώ με κλιμακούμενα επιτόκια 1% και 2% στο πρώτο και δεύτερο εξάμηνο για 12μηνη προθεσμιακή κατάθεση (μεσοσταθμική απόδοση 1,5%) και 1%, 1,5%, 2% και μεσοσταθμική ετησιοποιημένη απόδοση 1,75% για 24μηνη προθεσμιακή κατάθεση. Οπως όλες οι μεγάλες τράπεζες, έχει πολλές διαφορετικές προτάσεις για κάθε «βαλάντιο», όμως ισχύει και εδώ ότι οι μεγαλύτερες αποδόσεις αφορούν όσους έχουν περισσότερα διαθέσιμα κεφάλαια και τα κλείνουν για μεγαλύτερο διάστημα. 

» Η Τράπεζα Πειραιώς διαθέτει τον αποταμιευτικό λογαριασμό «Μπορώ» με επιτόκιο 1%, ανεξαρτήτως υπολοίπου, για επιβράβευση της τακτικής αποταμίευσης, καθώς και την προθεσμιακή κατάθεση «Στα μέτρα σου» που προσφέρει σταθερό επιτόκιο έως και 2% στο 12μηνο, για όλη τη διάρκεια, αναλόγως του ύψους της προθεσμιακής κατάθεσης. Από τις 21 Φεβρουαρίου η τράπεζα διαθέτει την κλιμακούμενη προθεσμιακή κατάθεση «Αυξάνω», που προσφέρει καταβολή τόκων ανά τρίμηνο και επιτόκιο έως και 2,75%, αναλόγως του ποσού κατάθεσης, για 12μηνη προθεσμιακή κατάθεση, με ανά τρίμηνο κλιμακούμενο επιτόκιο.   

» Η Alpha Bank προσφέρει, ανάμεσα σε άλλα, το πρόγραμμα Alpha Πρόοδος Plus για προθεσμιακές διάρκειας 12 και 24 μηνών, με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 30.000 ευρώ, δίνοντας ελκυστικές αποδόσεις, που αυξάνονται σταδιακά κάθε τρίμηνο, φθάνοντας έως και 3%, ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης. 

» Η Εθνική Τράπεζα επίσης έχει πολλές προσφορές, όπως προθεσμιακή διάρκειας 12 μηνών, με απόδοση 1% για ποσά μέχρι 20.000 ευρώ, 1,5% για ποσά από 20.000 μέχρι 200.000 ευρώ και 1,7% για ποσά από 200.000 ευρώ και άνω. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης είναι το σύνηθες στις 10.000 ευρώ για την προθεσμιακή διάρκειας 15 μηνών, με κλιμακούμενο επιτόκιο ανά τρίμηνο που φτάνει έως και 3%, με μεσοσταθμική απόδοση 2%.

Το δίλημμα: Να πάρω δάνειο ή να περιμένω;

Τα επιτόκια δανεισμού έχουν πάρει την… ανηφόρα, κάτι που κάνει πολλούς να σκεφτούν ότι ίσως δεν είναι η κατάλληλη ώρα να πάρουν το δάνειο που χρειάζονται και πως αν περιμένουν, τότε μπορεί το κόστος χρηματοδότησης να πέσει. Σκέφτονται ότι η ΕΚΤ ανεβάζει τα επιτόκιά της επιθετικά, λόγω του πληθωρισμού, και ότι μόλις αυτός πέσει στο επιθυμητό 2%, τότε τα κεντρικά επιτόκια θα πέσουν ξανά στο μηδέν. Σύμφωνα με τους αναλυτές της ΕΚΤ η υποχώρηση του πληθωρισμού στο 2% τοποθετείται έως και το τέλος του 2025. Η ΕΚΤ αναμένεται να αυξήσει τα επιτόκια κατά 50 μονάδες βάσης στις 16 Μαρτίου και στις 4 Μαΐου. Αποτέλεσμα θα είναι το επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων να φτάσει στο 3,50% και το επιτόκιο αναχρηματοδότησης στο 4%. Αυτό σημαίνει ότι ακόμα βρισκόμαστε σε κύκλο αυξήσεων στο κόστος του χρήματος. Ακόμα και αν όλα πάνε όπως τα προβλέπουν οι αναλυτές, θα χρειαστεί μία τριετία για την επιστροφή σε καλύτερα επιτόκια. Μάντης δεν είναι κανείς, όμως ο καθένας πρέπει να αποφασίσει με βάση τις ανάγκες του. Π.χ. αν κάποιος θέλει ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί σε 2-3 έτη τα επιτόκια να είναι μικρότερα, όμως πόσο θα έχει αυξηθεί η αξία του ακινήτου; Με άνοδο περί το +8% στις τιμές ακινήτων το 2022, κάποιος που περίμενε και δεν πήρε δάνειο πέρσι, ήδη έχει χάσει. Πόσο ακόμα θα αυξηθούν οι τιμές των ακινήτων μέχρι το 2025; Οι τιμές των ακινήτων αυξήθηκαν ταχύτερα από τα επιτόκια και η αναμονή μπορεί να κοστίσει ακριβά.

Γιατί να επιλέξω προθεσμιακή κατάθεση

Οι προθεσμιακές καταθέσεις απευθύνονται σε όσους έχουν χρήματα στην άκρη, αλλά δεν θέλουν να μπουν στη διαδικασία των πιο επιθετικών επενδύσεων. Προσφέρουν τη μεγαλύτερη δυνατή μείωση ρίσκου, καθώς είναι καταθέσεις αλλά και οι ανταμοιβές είναι σημαντικά μικρότερες από ό,τι μία επένδυση σε μετοχές, ομόλογα ή ακόμα και ακίνητα. Την ίδια ώρα ο πληθωρισμός παραμένει υψηλότερος από τα προσφερόμενα επιτόκια, κάτι που δεν θα αλλάξει. Αυτό σημαίνει ότι εκτός και αν έρθει κάποια απροσδόκητη ανατροπή στις πολιτικές της ΕΚΤ, στο τέλος του έτους ή της διετίας που κάποιος θα έχει κλείσει τα χρήματά του, η συνολική πραγματική αξία τους, θα είναι μικρότερη από τη μέρα που τα κατέθεσε. Παράλληλα υπάρχει μία μεγάλη απόκλιση ανάμεσα στα επιτόκια καταθέσεων και δανεισμού. Χαρακτηριστικά τον Δεκέμβριο του 2022, τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια των νέων καταθέσεων και δανείων στο 0,10% και 5,06% αντίστοιχα, όπως ανακοίνωσε η ΤτΕ. Το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε στις 4,96 εκατοστιαίες μονάδες. 

» Κατάθεση 10.000 ευρώ

Ρεαλιστικά, αν έχεις 10.000 ευρώ, πιάνεις το ελάχιστο όριο για τα περισσότερα νέα προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες, όμως το ετήσιο εισόδημά σου δεν θα είναι και πολύ μεγάλο. Παράδειγμα με την απλή προθεσμιακή της Attica Bank και επιτόκιο 2,3%, αν τα κλείσεις για 2 έτη, μπορείς να πετύχεις εισόδημα 16,29 ευρώ/μήνα ή περίπου 196 ευρώ/έτος. Την ίδια ώρα, αν ήταν να πάρεις ένα καταναλωτικό δάνειο ίδιας αξίας, τότε η ετήσια επιβάρυνση θα ήταν κοντά στα 500-600 ευρώ.

» Κατάθεση 40.000 ευρώ

Ανεβάζοντας το ποσό της κατάθεσης στα 40.000 ευρώ, αρχίζουμε να βλέπουμε και σημαντικά αυξημένες αποδόσεις. Για 24 μήνες κλειστής προθεσμιακής, μαζί με τα μπόνους που προσφέρουν οι τράπεζες και τα κλιμακωτά επιτόκια, μπορείς να επιτύχεις εισόδημα 65,17 ευρώ/μήνα ή 782 ευρώ/έτος. Θέλει προσοχή στα ειδικά χαρακτηριστικά των προϊόντων που προσφέρουν οι τράπεζες, όπως πότε αποδίδονται οι τόκοι, αρχή ή τέλος της προθεσμιακής ή κάθε μήνα ή τρίμηνο. Κάποιες επιλογές δίνουν καλύτερες αποδόσεις. 

» Κατάθεση 100.000 ευρώ

Με καταθέσεις από 100.000 ευρώ μπαίνουμε στο εύρος καταθέσεων που στοχεύουν περισσότερο οι μεγάλες τράπεζες και βλέπουμε και σημαντικά μεγαλύτερες αποδόσεις. Για κάποιον που τον τρομάζει το ρίσκο άλλων επενδύσεων, όπως αμοιβαία, μετοχές κτλ., αλλά θέλει τη σιγουριά που προσφέρει μία προθεσμιακή κατάθεση, οι συστημικές και όχι μόνο τράπεζες έχουν πληθώρα προτάσεων. Με τα διαθέσιμα προϊόντα, σε αυτό το ποσό κάποιος μπορεί να επιτύχει εισόδημα έως και 162,92 ευρώ/μήνα ή 1.955 ευρώ/έτος. Μπορεί οι αποδόσεις που κυμαίνονται από 1% έως 2,3% να μην φαίνονται τόσο μεγάλες όσο αυτές των αμοιβαίων, αλλά πρόκειται για μία κατάθεση χρημάτων. Οι αποδόσεις που βλέπουμε το 2023 είναι σημαντικά μεγαλύτερες από ό,τι το 2022. Για να μπορούμε να συγκρίνουμε τη διαφορά ανάμεσα στα επιτόκια καταθέσεων και δανεισμού, ένα καταναλωτικό δάνειο ύψους 100.000 ευρώ θα είχε ετήσια επιβάρυνση από 3.585 ευρώ έως και 4.387 ευρώ.

ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΓΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΗ 10.000 ΕΥΡΩ 

 ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΓΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΗ 40.000 ΕΥΡΩ 

 ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΓΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΗ 50.000 ΕΥΡΩ

ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΓΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΗ 100.000 ΕΥΡΩ

Πηγή: insurancemarket.gr

Πηγή: insurancemarket.gr

Πηγή: insurancemarket.gr